导言：目前，越来越多的企业为了激励员工或规避企业用工风险，纷纷购买团体保险。然而，保险是一个相对比较复杂的金融产品，一般人如果没有专业的知识，很难了解保险条款、费率等关键信息。作为国内最大的人力资源门户网站——中人网（www.chinahrd.net）根据对企业HR经理和保险公司连续三年的跟踪调查采访，我们发现广大企业（尤其是中小企业）普遍面临着对团体保险产品不熟悉、价格不透明等问题，因此众多企业对购买团体保险产生了许多疑虑和困惑。为了有效的帮助企业HR经理更好的采购团体保险，中人网资深团体保险顾问根据多年来的专业经验，总结归纳出了团体保险采购时的八大陷阱，希望广大企业的HR经理能够引以为戒。

陷阱一：公司员工均可享受宣传的保险额度？

陷阱介绍：多数情况下，我们看到的保险产品宣传广告中的保障额度一般仅限于1-3类职业类别的员工，并不是公司所有员工均能享受最高保障额度。保障额度会根据员工的工作风险程度不同而将职业类别分为1-6类（保险公司会拒保一些高危职业）。每个保险公司都有职业类别明细表，不同保险公司的职业类别主体相同，但又有一些差异。一些保险业务人员为了尽快成单，有时会对企业进行误导，似乎公司所有员工都能享受同样的保障额度或者将企业的高危职业描述成低危职业

陷阱规避：我们特别提醒企业的HR经理在采购时，一定要根据保险公司提供的职业类别表严格对照本公司投保员工的职业类别，同时还要仔细询问每一职业类别对应的具体保障额度。就可以避免出现保费交了但不在保障范围内的情况，还可以避免因为企业对保险职业分类的不了解带来的对保险公司的误解。

陷阱二：保额高保费低的保险产品一定好？

陷阱介绍：市面上很多保险在宣传时都回突出保额和保费的高性价比，高保额低保费的产品固然好，但是决定保额保费的因素有多种，如：免赔额度、报销比例、职业类别、保险范围、销售渠道等等。

陷阱规避：如果两款不同公司的同一类产品价格相差不大，应该优先考虑免赔额度低、报销比例高的保险产品。另外，保险公司本身的品牌也会对保险产品价格产生很大影响。要详细了解保费与保障额度的关系对广大企业HR经理来说是一件比较困难的事情，最好是能够找到可以信赖的第三方团险机构进行相关咨询。

陷阱三：团险投保可以不用公司证件等详细资料？

陷阱介绍：该陷阱的出现集中体现在不良保险业务人员身上，他们为了让不符合投保要求的企业客户也买保险，往往会引导企业提供并填写虚假信息以骗过保险公司核保部门的审核。这时，一旦企业出现事故，那么保险公司完全有理由因企业提供虚假信息而拒绝理赔。

陷阱规避：企业投保团体保险一般需要三证（或至少需要其一）：营业执照、税务登记证、组织机构代码证，此外还需要公司的详细信息以及投保员工的详细信息，如果投保资料提供不全或者不真实就会遇到理赔难的问题。只要认真填写并核实每一处信息，该陷阱比较容易规避。

陷阱四：企业可以自主设定团体保险受益人？

陷阱介绍：该陷阱主要体现在寿险公司的业务人员的工作中。有些企业HR经理在采购保险时会潜意识认为公司投保保险，受益人就是公司。而此时保险业务员为了让您尽快成单，也不会告诉您保险受益人的相关规定。

陷阱规避：企业通过寿险公司投保团体保险时受益人默认为员工，即员工本人为第一受益人。如果员工出现意外，保险金需要直接赔付给员工本人，并且这部分保险金不能充当企业在法律上应赔偿给员工的款项。这种情况下的保险更多的是作为员工的一种福利。

企业如果想通过商业保险规避企业用工风险有两种途径：

一、投保寿险公司的团体保险后，让每一位员工签字同意更改保险受益人为企业，事故产生后允许保险公司将保险金给到企业。

二、投保财产险公司的“雇主责任险”，即企业把员工的安全及健康看成企业的一部分财产，在员工因事故导致企业遭受损失时，企业可以通过保险公司规避这部分损失，包括：员工身故残疾赔偿、医疗费、误工赔偿、以及法律诉讼等产生的费用。投保该类保险不需要员工签字。

小提示：寿险公司的团体保险优势在于价格低廉，而如果想通过寿险公司的团体保险来规避企业的风险就需要员工出面填写“委托书”，因此又有手续复杂的缺点；财产险公司的雇主责任险，价格虽高但是可以完全规避企业的用工风险，操作简便！

陷阱五：保费收据和保费发票效力相同？

陷阱介绍：目前保险市场的从业人员素质良莠不齐，在利益的驱使下部分不法保险从业人员以超低的保费价格骗取企业的采购意愿，要求企业支付现金。当其上门收取保费时，仅给企业开具一张收据，并称当他把现金拿回公司后，保单第二天就生效。但第二天，骗子已逃之夭夭。

陷阱规避：这种欺诈方式对企业的影响最直接也最赤裸，但防范这种欺骗也很简单，只需要将保费支付到保险公司公布的银行帐号即可，这样还方便了对保险生效日的确定（目前多数保险公司规定保费款到次日零时保险生效）。

陷阱六：理赔优先找社保或商业保险、社会保险独立赔付？

陷阱介绍：在采购团体保险时，您一般会询问社保和商业保险的关系，如果您遇到的是一位个险业务人员以及不专业的团险业务人员，您就很可能得不到专业的回答。

陷阱规避：一般企业都会依法为员工办理医疗、工伤等社会保险。本文所说的团体保险作为商业保险，多数企业会投保一些保障性项目，比如身故、残疾、重疾、医疗、住院津贴等项目。在医疗保险项目上，商业保险和社会保险之间是一种互补的关系。其医疗费用的报销原则为“报销总费用不高于医疗实际花销费用”，在实际操作中通过医疗费分割单来操作。如，某事故后治疗产生1万元医疗费用，通过社保机构报销5千元，此时社保机构会开具剩余5千元的医疗费用分割单；此后还可通过保险机构报销剩余的5千元钱。您可以自由选择通过不同机构报销的先后顺序来实现报销费用的最大化。除医疗外的其他保障项目可累加和同时享受不同机构的保障金额。

小提示：社会保险一般按照一定比例报销且具有较高的报销起步额，商业保险一般按照定额赔付，因此先通过社保报销，再通过商保理赔最划算。如果理赔涉及多家商业保险机构，也应该先通过按一定比例理赔的保险机构进行理赔。

陷阱七：本险种限时特价销售？

陷阱介绍：您在采购企业保险时，可能会听保险业务人员提示您某某保险属于限时销售、限时促销。保险限时销售、限时促销是常见的事情，但更是保险业务人员为促成与您尽快成单而采取的说辞。

陷阱规避：不要一味相信对方的说辞，多问、多看、多比较永远是正确的！

陷阱八：保险只能通过投保地理赔？

陷阱介绍：如果您听到某保险业务人员对您说他们只提供本地理赔服务或者说跨地区理赔手续繁杂时，很有可能是因为该业务员在“抢单”。

陷阱规避：绝大多数有一定规模的保险公司都有一套完整的跨地区的理赔制度和方法，只有很少的保险公司只能提供本地理赔的服务（补充医疗保险除外）。“保险只能通过投保地理赔”更多的是本地的保险业务人员为了“抢单”而提供的一套说辞。对于能提供跨地区理赔途径的保险公司来说，无论是本地理赔还是异地理赔，客户都只会面对同一种理赔程序，理赔结果是一样的。

小提示：对于同一家保险公司而言，其实力强的分公司的保险产品性价比会更高一些。比如，你是一家西安的企业要采购一款团险产品，如果你在北京投保，就可能要比你在西安投保更划算。

结束语：不管团体保险有多复杂，只要你多问、多看、多比较就能买到放心的保险。要想做到“三多”，除了自身多学习外，更要多向一些第三方的专业机构进行咨询和了解。中人网最近推出的国内首家专业的团体保险电子商务平台——“团体保险商城”（mall.chinahrd.net），不仅所有团体保险产品明码标价，还可以免费获得采购咨询服务（免费咨询热线：400-810-0688）。通过这样的平台可以彻底规避以上列举的陷阱，让采购保险真正实现投保简便、理赔顺心！